Реструктуризация задолжавшим за семь лет: Кому из ипотечников повезет не стать бездомными

Верховная Рада приняла пакет законов по реструктуризации ипотечных кредитов украинских граждан. По замыслу авторов, законы должны наконец избавить банки и заемщиков от взаимного бремени, когда одни не могут получить обратно выданные средства, а другие из-за финансовой несостоятельности находятся под дамокловым мечом принудительного лишения жилья. Мы уже писали об этих проектах после их принятия в первом чтении и предполагали, что в той редакции почти никто из должников не сможет ими воспользоваться.

Теперь, ко второму чтению, закон существенно доработали. Но на фоне очевидных улучшений возник ряд других сомнительных норм, которые могут превратить этот пакет законов в декорацию.

Итак, главным из пакета трех является законопроект под №4475. Им вносятся изменения в закон "О потребительском кредитовании". Фактически в старый закон вписывают новый большой раздел, которым устанавливаются условия и выписывается процедура реструктуризации валютных кредитов. Под реструктуризацию попадут валютные ипотечные кредиты, которые не могут обслуживать заемщики. Но не на все, а только те, где обеспечением является единственное жилье заемщика, в случае потери которого ему просто негде будет жить. Закон касается квартир площадью до 140 кв. метров и частных домов до 250 кв. метров. И такие цифры — значительно выше тех, которые предлагались сначала, ведь речь шла о лимитах до 60 кв. м и 120 кв. м соответственно.

Законом предусматривается, что сумму долга по телу кредита и процентам конвертируют в гривну, а пеню и различные штрафы вообще спишут. Не заставят должников и платить налог на списанные суммы долгов, хотя законодательство рассматривает прощение кредита или его части как получение денежного блага и требует уплаты налога на доход. Но в этом случае простят и налог.

По сравнению с первоначальной редакцией несколько расширен круг лиц, которые отвечают условиям реструктуризации. Так, если у заемщика есть кроме того единственного жилья, переданного в ипотеку, недвижимость в Крыму или ОРДЛО, его также допустят к реструктуризации.

Изменен в окончательной редакции и способ начала реструктуризации. Если ранее предполагалось, что все кредиты переведутся в гривну под новые условия автоматически, то в новом варианте закона это становится правом заемщика — ему отводятся три месяца, чтобы подать соответствующее заявление кредитору и предоставить необходимые документы. Если он не уложится в отведенный срок (с рядом исключений для военнослужащих или относительно кредитов, которые находятся на судебной стадии), то право на реструктуризацию будет потеряно.

Для кредиторов реструктуризация формально остается обязанностью. Однако во втором чтении законодатели добавили в проект ряд интересных норм, которые сильно расширили щели для избежания реструктуризации.

Так, отсеяны кредиты, переставшие обслуживаться до 1 января 2014 года. По крайней мере, так эту достаточно запутанно выписанную норму прочитали эксперты и участники рынка. И если их трактовка соответствует намерениям законодателя, то под реструктуризацию не подпадут все ипотечные кредиты, которые стали проблемными в период до 2014 года.

Подтверждает эту мнение и Вадим Софищенко, юрист финансовой компании InvestKredo, которая скупает кредиты и потом стягивает их. "Он (законопроект, — Depo.ua) является более популистским, чем действенным. Никому он не поможет, никакому заемщику. И небольшое количество людей сможет им воспользоваться. Большинство заемщиков перестали платить еще задолго до 2014 года. Возможно, еще тогда, когда состоялось первое колебание курса с пяти до восьми. И это стало основанием для того, чтобы не платить кредит", — сказал юрист во время конференции в Финклубе.

Тем, кто все-таки попадет в круг счастливчиков, после проведения реструктуризации будет предложено в течение десяти лет гасить тело кредита (уже в украинской валюте) и проценты. Процентная ставка будет зависеть от индекса ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц в гривне плюс 1 процентный пункт. На сегодня это около 9,5%. Ставка будет корректироваться ежегодно в соответствии с изменениями указанного индекса. Также придется страховать свою недвижимость.

Нивелирована в окончательной редакции и норма, которая позволяла некоторым заемщикам вытащить своеобразный "джекпот". Предварительно предлагалось, что разница между тем, сколько задолжал ипотечник, и тем, сколько реально заплатили за этот кредит банки, факторинговые и другие финансовые и коллекторские компании, его перекупившие, будет списана. Отчасти суммы, за которые продавали кредитные обязательства, в десятки раз меньше сумм кредитов. И если эта норма реально бы заработала, многим "перепроданным" заемщикам пришлось бы вернуть скупщикам лишь то, что они реально за этот кредит заплатили первоначальному кредитору. Но эту норму обложили таким количеством нормативного "шума", что вряд ли кому-то удастся таким достаточно радикальным способом избавиться от кредитной удавки.

Впрочем, всех тех заемщиков, кто преодолеет препятствия и обойдет предохранители, на финише ждет сюрприз: кредиты будут переводить не по сегодняшнему курсу доллара к гривне, а по среднему курсу между сегодняшним и тем, который установил Нацбанк в день получения кредита. То есть цифры будут примерно на уровне 16% -18%.

Мораторий на взыскание ипотеки, который уже несколько лет действует в Украине, будет отменен через пять месяцев после вступления этого закона в силу. В случае успешного проведения заемщиком реструктуризации все исполнительные листы на взыскание его задолженности и ипотеки прекращают действие.

Тем временем в Нацбанке назвали условия реструктуризации нерыночными. Как было сообщено на странице учреждения в "Фейсбуке", принудительной реструктуризация де-факто является только для банков, что, очевидно, нарушает баланс интересов кредиторов и заемщиков. По мнению НБУ, это является тревожным сигналом об отношении государства к защите прав кредиторов и, соответственно, будет иметь негативное влияние на активность банков на рынке ипотеки.

Читайте также: Забрать квартиру за долги. Почему президент ветировал закон, который помогает застрявшим в валютной ипотеке украинцам.