Як працює кредитний скоринг: Експертна відповідь

Один з факторів, без сумніву, незадовільний стан економіки, що спонукає українців звертатися в мікрофінансові організації за короткими кредитами "до зарплати" і відкривати кредитні карти в банках. У такій ситуації у бізнесу, який займається видачею кредитів, є потреба в терміновій і простій перевірці благонадійності потенційного клієнта.

Відрізнити сумлінних позичальників від шахраїв і виявити платоспроможну цільову аудиторію допомагає кредитний скоринг.

Спільно з фахівцями телеком-оператора Київстар ми розібралися, як працює кредитний скоринг на основі Big Data, якими володіє провайдер.

Загальне поняття кредитного скорингу

Щоб розібратися в тому, як працює кредитний скоринг, з'ясуємо для початку, що це взагалі таке на прикладі МФО.

Отже, система скорингу є математичними моделями, які детально аналізують доступну інформацію про потенційного позичальника. Іноді обсяг параметрів, що оцінюються, доходить до 1000 і більше. За кожен з них людині нараховується спеціальний бал.

Сума оцінок по кожному пункту — загальний скоринговий бал. Чим він вищий, тим краще платоспроможність клієнта і компанія несе менший ризик, позичаючи йому гроші.

Кожна МФО встановлює власні правила скорингу, в залежності від кредитної політики компанії, але частіше за все проводиться:

• application-scoring — перевірка анкети/заявки, яку клієнт оформив для отримання кредиту;
• fraud-scoring — перевірка користувача на шахрайство. Вивчається поведінка клієнта за певний період часу.

Але такий скоринг недосконалий. Якщо позичальник вперше звертається за кредитом або у нього в принципі немає ніякої кредитної історії, складно оцінити його реальні можливості. В такому випадку, клієнт отримує низький бал і умови угоди для нього стають жорсткішими, щоб покрити ризики неповернення.

Щоб отримати можливість погоджувати більше кредитів без історії, підтвердження доходів і документів, МФО звертаються в Київстар за телекомунікаційним скорингом.

Телеком-скоринг і його відмінність від звичайного

Суть телеком-скорингу полягає в оцінці людини за її мобільним номером. Оператор володіє великим об'ємом постійно оновлюваної інформації по кожному абоненту і будує на основі її аналізу предиктивні передбачувальні моделі для оцінки платоспроможності і сумлінності потенційного позичальника.

Телеком-скоринг використовує унікальну інформацію, якою володіє тільки мобільний оператор: термін використання SIM-карти, обсяг і специфіка користування мобільним трафіком, витрати на зв'язок, роумінг, поїздки і т.д.

Детальніше про особливості технології можна прочитати на офіційному сайті Київстар kyivstar.ua/ru/products/big-data . Київстар дотримується законів України "Про інформацію" та "Про захист персональних даних", і не передає персональні дані абонентів третім особам.

На основі цих даних скоринговий бал розраховується за наступним алгоритмом:

• компанія або банк надають Київстар номери клієнтів з хорошою і поганою кредитною історією;
• фахівці телеком-оператора обробляють отримані дані і будують на їх основі моделі, що використовують до кількох тисяч предикторів;
• запускається робота моделей і з імовірністю 80% і вище встановлюється скоринговий бал, в залежності від того, на яку контрольну групу більше схожа поведінка позичальника.

В принципі, телеком-скоринг — відмінне доповнення до внутрішніх перевірок, що дозволяє розширити базу клієнтів, яким можна схвалити кредит.

На відміну від звичайної перевірки, він використовує динамічні дані, тому результат оцінки завжди відображає релевантну ситуацію в конкретний період часу.

Для проведення скорингу в автоматичному режимі Київстар розробив повноцінне API. Тестуйте технологію і переводьте свій бізнес на сучасний і зручний спосіб оцінки клієнтів. Вдалої роботи!