Банкінг в глухому селі: Як "Укрпошта" навчить бабусь відкривати депозит і платити карткою

19 травня Верховна Рада прийняла за основу законопроєкт 2788-д "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо фінансових послуг у галузі поштового зв'язку", що передбачає розширення фінансових послуг "Укрпошти", яка стане "поштовим банком". Чекати ухвалення довелося довго – "Укрпошта" ініціювала законопроєкт ще 21 листопада 2017 року. За підрахунками голови установи Ігоря Смілянського, до ухвалення  минуло 1418 днів.

Depo.ua пропонує детальний огляд нововведення – зокрема, навіщо воно потрібне та чому Нацбанк України вважає його недоцільним.

 

Поштовий банкінг - що це таке

За допомогою "поштового банкінгу" громадяни отримають базові фінансові  послуги – зможуть відкривати депозити, щоб зберігати гроші, оплачувати карткою комунальні та інші послуги, отримувати пенсію, соцдопомогу, зарплату, торговельну виручку, а також приєднатися до ринку онлайн-торгівлі.

При цьому Укрпошта не кредитуватиме фізичних осіб та суб’єктів господарювання за рахунок власних коштів.

Згідно з текстом законопроєку, вклади, залучені національним оператором поштового зв’язку, прирівнюються до банківських вкладів. Укрпошта також стає учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.

Діяльність з надання фінансових послуг, відкриття та обслуговування поштових рахунків національним поштовим оператором регулює Національний банк.

Японія, Австрія, Швейцарія, Франція, Італія, Польща вже мають позитивний досвід створення поштових банків за участю поштових операторів. Класичний зразок – німецька пошта Deutsche Post AG, яка входить до складу холдингу Deutsche Post World Net. Її поштовий банк розробляє власну лінійку фінансових продуктів і обслуговує близько 12 млн клієнтів.

Так само працює польський Bank Posztowy. Цей банк надає весь спектр банківських послуг – відкриття банківських рахунків, залучення депозитів, видача кредитів та інші послуги за агентськими угодами з поштовою службою через мережу відділень поштового зв’язку.

Навіщо "Укрпошті" поштовий банкінг

У пояснювальній записці до законопроєкту зазначається, що необхідність надання "Укрпошті" таких повноважень зумовлена тим, що лише 6% території країни покрито зоною обслуговування банків. Через це фінансові послуги для громадян, малого та середнього бізнесу у багатьох населених пунктах України малодоступні, або й недоступні зовсім.

Міністр інфраструктури Владислав Криклій у своєму Telegram-каналі описав ситуацію із банківським покриттям в Україні, порівнявши наші позиції з рівнями Уганди, Габону та Еквадору.

Він також додав до свого допису на підтримку законопроєкту наступну статистику :

 

Живучи у місті, уявити собі труднощі із переказом коштів чи отриманням пенсії важко. Втім, у реальності, багатьом мешканцям сіл та селищ доводиться добиратися, у кращому випадку, до найближчого райцентру, аби отримати фінансові послуги.

Комерційним банкам відкривати відділення, ба навіть встановлювати банкомати у більшості невеликих населених пунктів просто невигідно, а людям не зручно їхати за тридев’ять земель у пошуку першої-ліпшої банківської установи, навіть аби покласти кошти на збереження і тоді їх найближчий "ощадний банк" відкривається у звичайній банці, схованій десь вдома. Таким чином велика частка грошового обігу населення виявляється у тіні, і не приносить відповідних надходжень у державний бюджет України. А власники грошей ще й змушені постійно нервувати, чи знайдуть квартирні грабіжники все, що нажито важкою працею.

Як зазначається у пояснювальній записці, новий статус "Укрпошти" призведе до суттєвого підвищення рівня банківської доступності, безготівкових розрахунків, можливості використання вільних грошових коштів населення в інтересах розвитку економіки. До того ж, це зменшить витрати бюджету на забезпечення доставки та виплати пенсій, соціальних допомог отримувачам (наразі цю суму оцінюють у 2 млрд грн), спростить саму процедуру виплати пенсій, поштових переказів та соцдопомоги.

Одержувачі пенсій та соціальних допомог матимуть, таким чином, змогу розміщувати власні кошти на поштових рахунках з метою їх збереження, додаткового доходу, безготівкового використання – особливо актуальними такі послуги Укрпошти стануть для 15 мільйонів українців, які проживають у сільській місцевості.

Чому саме "Укрпошта"? Тому що нині вона є єдиним загальнодержавним механізмом адресного спілкування громадян та найдоступнішою установою для отримання населенням фінансових послуг – сільські відділення "Укрпошти", пересувні відділення та листоноші покривають 100 % населених пунктів  України.

Чому Нацбанк проти банкінгу "Укрпошти"

Втім, не усім ідея з наданням "Укрпошті" можливості банкінгу вважається доцільною – зокрема, різко проти висловилися у Нацбанку України. 

"Нелогічно. Неконкурентно. Ризиково", – саме так почався коментар прес-служби НБУ.

"Це нелогічно. Роль держави у банківському секторі має зменшуватися, а не рости. Зменшення ролі держави сприятиме конкуренції і відповідно - підвищенню якості фінансових послуг. Сьогодні частка держави - 55%. Ми, спільно з урядом, плануємо її зменшити до 25% до 2025 року завдяки частковій приватизації держбанків. Розширення статусу "Укрпошти" - це крок до збільшення монополїі держави у фінсекторі, а не крок до конкуренції", - заявили у Нацбанку.

Також у НБУ вважають, що "Укрпошта" опиниться у привілейованому стані, у порівнянні з тими ж банками.

"Поштовий оператор отримає всі переваги і можливості ведення банківської діяльності, але не нестиме жодної відповідальності. Поштовому оператору не потрібно отримувати банківську ліцензію, не потрібно виконувати нормативи та вимоги до роботи з коштами населення. НБУ зможе встановлювати для "Укрпошти" лише порядок відкриття і ведення рахунків. Тобто НБУ не буде регулювати банківську діяльність "Укрпошти", – йдеться у повідомленні  регулятора. Крім того, у НБУ почали непокоїтися через конкуренцію "Укрпошти" із державними банками – Ощадбанком і ПриватБанком. 

"Ми за конкуренцію, але не держбанків між собою за одних і тих же клієнтів. Боротьба на одному "клаптику землі" призведе до зменшення дохідності всіх. Переможців не буде, всі будуть у програші. У підсумку втратить держбюджет, включно з додатковими витратами "Укрпошти", – додають у НБУ.

Не забули і сказати про ризики: на думку регулятора, в "Укрпошті" не розуміють реальної вартості ведення банківського бізнесу. 

"Банки витрачаються на побудову систем фінансового моніторингу, контроль ризиків, управління чужими коштами, комплаєнс, безпеку даних і відділень. До того ж "Укрпошта" має нижчу експертизу у фінмоніторингу, ніж банки. Тому виникає підвищений ризик відмивання коштів", – заявляють там.

Замість надання "Укрпошті" права надавати банківські послуги, Нацбанк запропонував установі надавати у сільській місцевості агентські послуги від імені банків.

"В "Укрпошти" широка мережа, тому це було б доцільно для підвищення фінансової інклюзії". "Укрпошта" може працювати у межах нового платіжного законодавства. Нова редакція закону "Про платіжні послуги" дозволить поштовому оператору вести рахунки клієнтів та забезпечувати розрахунки, а також випускати власні платіжні картки без участі банку. Цей варіант – оптимальний. Адже "Укрпошта" має ліцензію на надання платіжних послуг, яка може бути легко розширена у межах чинного законодавства", – додали у регуляторі.

Гендиректор "Укрпошти" Ігор Смілянський, в свою чергу, вище наведені аргументи НБУ назвав недостовірними, про що написав на своїй сторінці Facebook.

Конфлікт НБУ та "Укрпошти" у даному питанні - не новий: законопроєкту, який вперше було зареєстровано ще у 2017, довгий час опирався Національний банк України. Втім, у 2018 році головна пошта країни отримала ліцензію митно-брокерської діяльності. Того ж року НБУ надав "Укрпошті" ліцензію на переказ коштів у національній валюті без відкриття рахунків.

 Нацбанк у березні цього року пропонував перевести усі виплати зарплат, пенсій, субсидій та інші виплати в безготівкову форму "для недопущення поширення нового коронавірусу", адже купюри можуть бути "потенційними розповсюджувачами", що, в свою чергу, розкритикував голова "Укрпошти" Ігор Смілянський, який тоді коротко описав наслідки таких дій для жителів сільської місцевості:

Втім, не варто зараз вставати на той чи інший бік, адже наскільки зручною буде нова послуга від "Укрпошти" і чи зашкодить вона іншим банкам, покаже тільки час і практика. Зараз же, не зважаючи на всі грандіозні реформи, в "Укрпошти" є як багато прихильників - через ціну, нові сервіси, кількість відділень, так і противників - через незадовільний рівень сервісу і терміни.