Готовимся к цифровой гривне: Как работают электронные деньги и криптовалюта

Электронные деньги – это записи на электронном носителе в обмен на предоставляемые товары и услуги.

В юридическом смысле к ним есть еще несколько требований:

- выпускаются банками или другими уполномоченными финучреждениями;

- являются обязательствами эмитента (того, кто выпустил) обменивать их на обычные деньги – наличные или пополнение счета.

- принимаются как средство платежа не только эмитентом.

Средой для таких денег являются электронные платежные системы, которыми управляет организация-оператор. Как правило, сама она э-денег не выпускает, а договаривается об этом, например, с уполномоченным банком.

Носителями для электронных денег могут быть компьютеры пользователей, серверы платежных систем или карты с микропроцессорами. Поэтому в техническом смысле такие деньги разделяют на сетевые и карточные.

Виртуальные обязательства

Обычно электронные деньги в виде записей-обязательств выпускает банк на сумму, которую получил от клиента. Средства поступают на электронный кошелек клиента в платежной системе. Он может быстро перечислить другому пользователю системы свои электронные деньги (обязательства банка), например, интернет-магазину в обмен на товар. Так цифровая запись выполняет функцию денег. Средства пересылаются не между банковскими счетами покупателя и продавца, а между их электронными кошельками - специальными программами на компьютере пользователей или аккаунтами на сервере платежной системы. Получатель электронных денег, в нашем случае интернет-магазин, может расплачиваться ими в пределах системы или вывести – банк, который выпустил такие деньги, обязан обменять их на наличные или пополнение счета. Поэтому "на входе" и "на выходе" такой платежной системы, где обращаются электронные деньги, – банковский счет, в нашем случае – гривневый счет эмитента.

Карты-кошельки

Электронные деньги могут храниться не на компьютерах, а на пластиковых картах с микропроцессором (смарт-картах) в таких платежных системах, как VISA Cash, Mondex, Proton. Их не следует путать с обычными картами, которые просто дают доступ к средствам на своем банковском счете. На смарт-картах, которые являются электронными кошельками, записывается денежный файл на сумму, предварительно перечисленную банку. Здесь принцип тот же. При оплате товара такой карточкой электронные деньги с нее пересылаются продавцу, который будет иметь право обменять их в этом банке на соответствующую сумму обычными деньгами.

Э-деньги клиентов платежных систем обеспечены соответствующими средствами в банке, независимо от носителя – смарт-карта или компьютер с виртуальным электронным кошельком.

А вот на телефонных, подарочных и других подобных картах э-денег нет. Они созданы для обмена информацией о получении товара или услуги на определенную сумму, но деньги здесь ни к чему: оплата была сделана еще в момент приобретения карты.

Быстрее, ближе, дешевле

Банки и электронные платежные системы зарабатывают на комиссиях. Но переводы средств внутри системы, где нет операций с участием банка, почти мгновенные и относительно дешевые – кошелек отправителя или получателя обычно худеет не более чем на 1% от суммы платежа.

Важно, что эмитентам разрешается выдавать не больше электронных денег, чем они получили от клиентов в обычной валюте. Поэтому в обращении денег не становится больше, а следовательно, нет оснований для инфляции.

По сути электронные деньги моделируют обычные и набирают популярность, потому что переводятся быстрее и с меньшей комиссией, при этом во многих системах – анонимно. Они всегда "под рукой" в электронном кошельке, а не на удаленном банковском счете. Поэтому э-деньги иногда называют цифровой наличностью.

Системные правила

Государство может сделать определенные электронные деньги законным средством платежа и обязать принимать их при расчетах, так же как свои банкноты и монеты. Это так называемые фиатные деньги (от лат. fiat "да будет так"). Они выражаются в одной из национальных валют, выпускаются, обращаются и погашаются (обмениваются на обычные) по установленным государством правилам. Среди них электронные деньги карточных систем VISA Cash, Mondex (от MasterCard) и сетевых – PayPal, "Октопус", в Украине – GlobalMoney. Фиатные деньги подтверждены словом государства и обязательством эмитента.

Еще больше частных электронных денег, которые могут признаваться государством, но функционируют по правилам своих систем, а при выводе из них должны быть обменены на государственную валюту. Часто нефиатные деньги привязаны к курсам национальных валют, но государства не обеспечивают их надежность. Они является ценностью потому, что дают право требовать от банка-эмитента соответствующую сумму в нацвалюте. Среди доступных украинцам систем нефиатных электронных денег Яндекс.Деньги, QIWI Wallet, Wallet one. Правда, Нацбанк запрещает подотчетным банкам иметь дело с этими деньгами, потому что "правила их использования не были согласованы". Нефиатные деньги подтверждены лишь обязательством эмитента.

Особняком стоит популярная система WebMoney Transfer, представленная у нас "Украинским гарантийным агентством", которое формально выпускает не э-деньги, а титульные знаки WMU (вебмани-гривны) и через них передает имущественные права. Несмотря на важные юридические нюансы, они выполняют те же функции, что и нефиатные электронные деньги.

Дано не всем

В большинстве стран выпуск электронных денег под жестким контролем государства: их разрешается создавать банкам, иногда еще и другим финансовым учреждениям: в Евросоюзе - Институтам электронных денег (ELMI), на России – небанковским кредитным организациям со специальной лицензией.

В Украине эмитентами э-денег могут быть только банки. Поэтому, например, компании "Нова пошта", чтобы запустить в июне свою платежную систему Forpost, пришлось договориться с "Альфа-банком" о выпуске для нее электронных денег, а оператор крупнейшей украинской системы GlobalMoney сейчас сотрудничает с банком "Глобус" (до середины 2016 года – с "Ощадбанком").

"Монеты" без надзора

Однако есть еще одна разновидность денег в цифровой форме – криптовалюта: это биткойн, эфириум, лайткойн и несколько сотен других виртуальных "монет".

Криптовалютой называют такие деньги, выпуск и учет которых в форме цифровых записей про переводы (транзакции) происходит с применением криптографии (шифрования) в сети равноправных компьютеров в любом уголке мира. Системы, в которых функционируют криптовалюты, построены на математических алгоритмах.

А потому биткойны и другие цифровые "монеты" выпускаются не централизовано, и ни одно государство или организация не несет за них ответственности. Никто не гарантирует обмен биткойнов на какие-либо товары и обычные деньги. Из-за этого некоторые эксперты считают криптовалюту не деньгами, а некими "фишками", а другие, наоборот, указывают, что именно это - настоящие электронные деньги, в отличие от тех, что регулируются властью. Как бы там ни было, пока продавцы согласны отдавать за биткойны товары или другую валюту, зная, что сами смогут за них что-то купить, цифровые "монеты" выполняют функции денег. И рынок криптовалюты, которая появилась в 2009 году, динамично растет: все вместе они уже стоят более 50 млрд долл.

Важное отличие криптовалюты от электронных денег, которые являются обязательствами финучреждений, в том, что ее выпуск прямо не соотносится с количеством наличности или безналичных денежных средств: биткойны можно получить, не положив ни одной гривни на банковский счет. Зато цифровые "монеты" Bitcoin выпускаются как награда за сложные компьютерные вычисления. А их оборот обеспечивается с помощью технологии блокчейн – цепочек блоков с данными о транзакциях, хранящихся на всех компьютерах в системе и связанных так, что каждая следующая "пачка" содержит ссылки на предыдущую. Но технически это уже другая история.

Методы криптографии также применяются для обращения и защиты электронных денег в обычных платежных системах. Однако в случае с криптовалютой без математических алгоритмов априори невозможно создание "монет" и транзакции, даже если бы данные не приходилось защищать.

Понятно, что термины "электронные деньги" и "криптовалюта" выбраны произвольно, чтобы разграничить разновидности цифровых денег. Так, разработчик системы Bitcoin, который представился как Сатоси Накамото и быстро исчез из информационного поля, называл свои "монеты" цифровой наличкой, как сейчас часто говорят об электронных деньгах. А название "криптовалюта" закрепилось лишь в 2011 году, после публикации одноименной статьи о биткойне в журнале Forbes.

Криптогибриди

Но терминология пошла дальше вслед за жизнью, потому что в последнее время сами государства замахнулись на создание национальных криптовалют. Они собираются сделать гибрид: от обычных криптовалют возьмут технологию (блокчейн), а от электронных денег – способ выпуска (банком) и регулируемость, пишет аналитик Алексей Шевнин. Экономическая сущность этого гибрида – быть третьей формой национальной валюты наряду с наличными и безналичными. Более того, в отличие от многих э-денег, государственные криптовалюты не будут позволять анонимные расчеты и будут гарантированно обмениваться на национальную валюту.

Особенно криптомания охватила постсоветские страны. Готовятся запустить национальные валюты на базе блокчейна Россия, Беларусь, Армения, Казахстан и Кыргызстан.

Как оцифруют Мазепу и Шевченко

В Нацбанке взяли курс на уменьшение объемов налички, потому что она дороже в выпуске и обслуживании, а также подпитывает теневой рынок, ведь банкноты можно передавать, не оставляя следов. А у нас, по данным НБУ на 2015 год, наличных денег в обращении больше всего в Европе: почти 15% от ВВП, тогда как в Польше 7,5%, а в Норвегии – меньше 2%.

Поэтому власти запланировали до 2020 года ввести в оборот электронную гривню. Для этого у НБУ есть национальная платежная система "Простір", которая уже давно выпускает карты с микропроцессорами. Но, судя по заявлениям чиновников, цифровая гривня будет сетевой.

По словам и. о. главы Нацбанка Якова Смолия, под электронными деньгами понимают "учет остатков на счетах клиентов в, скажем, процессинговом центре", то есть в платежной системе. Э-гривны, вероятно, будет выпускать сам Нацбанк, а дальше они поступят в виртуальные кошельки клиентов системы "Простір". Там средства можно будет мгновенно перевести любому ее пользователю. Доступ к электронным гривням будет, как всегда в таком случае, через специальные программы на гаджетах или веб-интерфейс компьютера.

Избыточного выпуска нацвалюты не предполагается, потому что получить электронные гривни можно будет только за обычные, положенные на банковский счет. То есть чем больше будет э-гривень, тем меньше в обращении наличности и безнала.

Но сегодня на расчеты электронными деньгами, которые предназначены прежде всего для небольших платежей, в Украине есть существенные ограничения: держать в электронном кошельке можно не более 14 тыс. грн, за раз тратить – до 500 грн, за сутки – до 4000 грн, а за год – до 62 тыс. грн. Впрочем, в НБУ собираются увеличивать лимиты.

Для внедрения электронной гривни на базе "Простору" планируют применить технологию блокчейн, который со всеми своими криптографическими премудростями используется не только в системе Bitcoin и ему подобных, но и для работы с другими данными, скажем, госреестрами или онлайн-акуционами. В нашем случае это будет информация о транзакциях в криптогривнях, которые нельзя будет получить "из ничего" в награду за поддержку системы, как в Bitcoin. Понятно, что тогда государству придется позаботиться об обработке транзакций (упаковке их в блоки) и найти для этого вычислительные мощности.

Понятно, что переводы в электронной гривне точно не будут анонимными, потому что государство переводит расчеты "в цифру", чтобы контролировать легальность денежных потоков.

Итак, судя по объявленным планам НБУ, электронная гривна станет одной из форм нацвалюты наряду с наличными и безналичкой, будет выпускаться централизованно и "работать" под контролем государства в национальной платежной системе "Простір". Расплачиваться ею можно будет мгновенно через виртуальные кошельки с помощью компьютера или мобильного. Вероятно, останутся ограничения на расчеты э-гривной, но лимиты будут увеличены.