Банкинг в глухом селе: Как "Укрпочта" научит бабушек открывать депозит и платить карточкой

19 мая Верховная Рада приняла за основу законопроект 2788-д "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно финансовых услуг в области почтовой связи", предусматривающий расширение финансовых услуг "Укрпочты", которая станет "почтовым банком". Ждать принятия пришлось долго – "Укрпочта" инициировала законопроект еще 21 ноября 2017 года. По подсчетам главы учреждения Игоря Смелянского, до принятия прошло 1418 дней.

Depo.ua предлагает подробный обзор нововведения – в частности, зачем оно нужно и почему Нацбанк Украины считает его нецелесообразным.

 

Почтовый банкинг - что это такое

С помощью "почтового банкинга" граждане получат базовые финансовые услуги – смогут открывать депозиты, чтобы хранить деньги, оплачивать картой коммунальные и другие услуги, получать пенсию, соцпомощь, зарплату, торговую выручку, а также присоединиться к рынку онлайн-торговли.

При этом "Укрпочта" не будет кредитовать физических лиц и субъектов хозяйствования за счет собственных средств.

Согласно тексту законопроекта, вклады, привлеченные национальным оператором почтовой связи, приравниваются к банковским вкладам. "Укрпочта" также становится участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

Деятельность по предоставлению финансовых услуг, открытию и обслуживанию почтовых счетов национальным почтовым оператором регулирует Национальный банк.

Япония, Австрия, Швейцария, Франция, Италия, Польша уже имеют положительный опыт создания почтовых банков с участием почтовых операторов. Классический образец – немецкая почта Deutsche Post AG, которая входит в состав холдинга Deutsche Post World Net. Ее почтовый банк разрабатывает собственную линейку финансовых продуктов и обслуживает около 12 млн клиентов.

Так же работает польский Bank Posztowy. Этот банк предоставляет весь спектр банковских услуг – открытие банковских счетов, привлечение депозитов, выдачу кредитов и другие услуги по агентским соглашениям с почтовой службой через сеть отделений почтовой связи.

Зачем "Укрпочте" почтовый банкинг

В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что необходимость предоставления "Укрпочте" таких полномочий обусловлена тем, что лишь 6% территории страны покрыты зоной обслуживания банков. Из-за этого финансовые услуги для граждан, малого и среднего бизнеса во многих населенных пунктах Украины малодоступны или недоступны совсем.

Министр инфраструктуры Владислав Криклий в своем Telegram-канале описал ситуацию с банковским покрытием в Украине, сравнив наши позиции с уровнями Уганды, Габона и Эквадора.

Он также добавил к своему сообщению в поддержку законопроекта следующую статистику:

 

Живя в городе, представить себе трудности с переводом средств или получением пенсии трудно. Впрочем, в реальности многим жителям сел и поселков приходится добираться, в лучшем случае, до ближайшего райцентра, чтобы получить финансовые услуги.

Коммерческим банкам открывать отделения, даже устанавливать банкоматы в большинстве небольших населенных пунктов просто невыгодно, а людям неудобно ехать за тридевять земель в поисках первого попавшегося банковского учреждения, даже чтобы положить средства на сохранение, и тогда их ближайший "сберегательный банк" открывается в обычной банке, спрятанной где-то дома. Таким образом, большая доля денежного оборота населения оказывается в тени и не приносит соответствующих поступлений в государственный бюджет Украины. А владельцы денег еще и вынуждены постоянно нервничать, найдут ли квартирные грабители все, что нажито тяжелым трудом.

Как отмечается в пояснительной записке, новый статус "Укрпочты" приведет к существенному повышению уровня банковской доступности, безналичных расчетов, возможности использования свободных денежных средств населения в интересах развития экономики. К тому же это уменьшит расходы бюджета на обеспечение доставки и выплаты пенсий, социальных пособий получателям (сейчас эту сумму оценивают в 2 млрд грн), упростит саму процедуру выплаты пенсий, почтовых переводов и соцпомощи.

Получатели пенсий и социальных пособий будут иметь, таким образом, возможность размещать собственные средства на почтовых счетах с целью их сохранения, дополнительного дохода, безналичного использования – особенно актуальными такие услуги "Укрпочты" станут для 15 миллионов украинцев, проживающих в сельской местности.

Почему именно "Укрпочта"? Потому что сейчас она является единственным общегосударственным механизмом адресного общения граждан и самым доступным учреждением для получения населением финансовых услуг – сельские отделения "Укрпочты", передвижные отделения и почтальоны покрывают 100 % населенных пунктов Украины.

Почему Нацбанк против банкинга "Укрпочты"

Впрочем, не все идею с предоставлением "Укрпочте" возможности банкинга считают целесообразной – в частности резко против высказались в Нацбанке Украины.

"Нелогично. Неконкурентно. Рисково", – именно так начался комментарий пресс-службы НБУ.

"Это нелогично. Роль государства в банковском секторе должна уменьшаться, а не расти. Уменьшение роли государства будет способствовать конкуренции и повышению качества финансовых услуг. Сегодня доля государства - 55%. Мы совместно с правительством планируем ее уменьшить до 25% до 2025 года благодаря частичной приватизации госбанков. Расширение статуса "Укрпочты" - это шаг к увеличению монополии государства в финсекторе, а не шаг к конкуренции", - заявили в Нацбанке.

Также в НБУ считают, что "Укрпочта" окажется в привилегированном положении по сравнению с теми же банками.

"Почтовый оператор получит все преимущества и возможности ведения банковской деятельности, но не будет нести никакой ответственности. Почтовому оператору не нужно получать банковскую лицензию, не нужно выполнять нормативы и требования к работе со средствами населения. НБУ сможет устанавливать для "Укрпочты" только порядок открытия и ведения счетов. То есть НБУ не будет регулировать банковскую деятельность "Укрпочты", – говорится в сообщении регулятора. Кроме того, в НБУ начали беспокоиться из-за конкуренции "Укрпочты" с государственными банками – "Ощадбанком" и "ПриватБанком".

"Мы за конкуренцию, но не госбанков между собой за одних и тех же клиентов. Борьба на одном "клочке земли" приведет к уменьшению доходности всех. Победителей не будет, все будут в проигрыше. В итоге потеряет госбюджет включительно с дополнительными издержками "Укрпочты"", – добавляют в НБУ.

Не забыли и сказать о рисках: по мнению регулятора, в "Укрпочте" не понимают реальной стоимости ведения банковского бизнеса.

"Банки тратят на построение систем финансового мониторинга, контроль рисков, управление чужими средствами, комплаенс, безопасность данных и отделений. К тому же "Укрпочта" имеет более низкую экспертизу в финмониторинге, чем банки. Поэтому возникает повышенный риск отмывания средств", – заявляют там.

Вместо предоставления "Укрпочте" права оказывать банковские услуги, Нацбанк предложил учреждению предоставлять в сельской местности агентские услуги от имени банков.

"У "Укрпочты" широкая сеть, поэтому это было бы целесообразно для повышения финансовой инклюзии". "Укрпочта" может работать в рамках нового платежного законодательства. Новая редакция закона "О платежных услугах" позволит почтовому оператору вести счета клиентов и обеспечивать расчеты, а также выпускать собственные платежные карты без участия банка. Этот вариант – оптимальный. Ведь у "Укрпочты" есть лицензия на оказание платежных услуг, которая может быть легко расширена в рамках действующего законодательства", – добавили в регуляторе.

Гендиректор "Укрпочты" Игорь Смелянский, в свою очередь, выше приведенные аргументы НБУ назвал недостоверными, о чем написал на своей странице в Facebook.

Конфликт НБУ и "Укрпочты" в данном вопросе - не новый: законопроекту, который впервые был зарегистрирован еще в 2017-м, долгое время сопротивлялся Национальный банк Украины. Впрочем, в 2018 году главная почта страны получила лицензию таможенно-брокерской деятельности. В тот же год НБУ предоставил "Укрпочте" лицензию на перевод средств в национальной валюте без открытия счетов.

Нацбанк в марте этого года предлагал перевести все выплаты зарплат, пенсий, субсидий и другие выплаты в безналичную форму "для недопущения распространения нового коронавируса", ведь купюры могут быть "потенциальными распространителями", что, в свою очередь, раскритиковал глава "Укрпочты" Игорь Смелянский, который тогда кратко описал последствия таких действий для жителей сельской местности:

Впрочем не стоит сейчас вставать на ту или иную сторону, ведь насколько удобной будет новая услуга от "Укрпочты" и повредит ли она другим банкам, покажет только время и практика. Сейчас же, несмотря на все грандиозные реформы, у "Укрпочты" есть много сторонников - из-за цен, новых сервисов, количества отделений, так и противников - из-за неудовлетворительного уровня сервиса и сроки.